تشتعل المنافسة بين البنوك العاملة في السوق المصرية على جذب مدخرات العملاء، مع استمرار طرح شهادات ادخار بعائد متغير يرتبط بمستويات أسعار الفائدة، ويصل في بعض المنتجات إلى نحو 20% سنويًا مع صرف العائد شهريًا.
وتتصدر 5 شهادات ادخار ثلاثية قائمة الأعلى عائدًا بين المنتجات ذات العائد المتغير والصرف الشهري، بعوائد تتراوح حاليًا بين 19.50% و19.75% سنويًا، مع اختلاف الحد الأدنى لشراء الشهادة وشروط كل منتج.
أعلى 5 شهادات ادخار متغيرة بعائد شهري في البنوك
تضم القائمة شهادة «النخبة» من بنك بيت التمويل الكويتي – مصر بعائد متوقع يصل إلى 19.75%، وشهادة «MID Plus» من ميدبنك بعائد متغير يصل إلى 19.65%، إلى جانب الشهادة البلاتينية من البنك الأهلي المصري، والشهادة الثلاثية المتغيرة من البنك التجاري الدولي CIB، وشهادة «سمارت» من بنك QNB مصر، بعائد حالي يصل إلى 19.50%.
وتأتي هذه المستويات بعد استقرار أسعار الفائدة الأساسية لدى البنك المركزي المصري عند 19% للإيداع لليلة واحدة، و20% للإقراض، و19.50% لسعر العملية الرئيسية، ما انعكس على تسعير عدد من الشهادات ذات العائد المتغير.
شهادة النخبة تتصدر قائمة الأعلى عائدًا
تأتي شهادة «النخبة» من بنك بيت التمويل الكويتي – مصر في صدارة الشهادات الخمس، بعائد متوقع يصل إلى 19.75% سنويًا عند صرف العائد شهريًا.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، بينما يبدأ الحد الأدنى لشراء الشهادة من 50 ألف جنيه، ما يجعلها متاحة لشريحة من العملاء الراغبين في الاستثمار بمبالغ متوسطة وكبيرة.
ويُعد العائد على الشهادة متغيرًا، وبالتالي فإن نسبة 19.75% تمثل العائد الحالي المتوقع وليست عائدًا ثابتًا طوال مدة السنوات الثلاث.
كما تتيح الشهادة صرف العائد بصورة يومية وفق سعر مختلف، إذ يصل العائد المتوقع في هذه الحالة إلى 19.50%، وفق شروط المنتج.
ويعني ذلك أن العميل الذي يربط شهادة بقيمة 100 ألف جنيه، عند مستوى عائد سنوي 19.75%، يحصل نظريًا على عائد سنوي يبلغ 19.750 جنيهًا قبل أي تغيرات مستقبلية في سعر العائد، أي ما يعادل نحو 1.646 جنيهًا شهريًا في حالة ثبات النسبة طوال العام.
أما عند ربط 500 ألف جنيه بنفس العائد، فإن العائد السنوي النظري يصل إلى 98.750 جنيهًا، بما يعادل نحو 8.229 جنيهًا شهريًا.
شهادة MID Plus في المركز الثاني
يأتي ميدبنك في المركز الثاني من خلال شهادة «MID Plus» ذات العائد المتغير، والتي تقدم عائدًا يصل حاليًا إلى 19.65% سنويًا مع صرف العائد شهريًا.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، بينما يبدأ الحد الأدنى لإصدارها من 100 ألف جنيه.
وتبلغ فئة الشهادة ألف جنيه ومضاعفاتها، مع اشتراط حد أدنى للإصدار يبلغ 100 ألف جنيه.
كما يتيح المنتج للعميل الحصول على عائد يومي يصل إلى 19.50%، وفق هيكل العائد الخاص بالشهادة، مع وجود حد أدنى للعائد يبلغ 17% طوال مدة الشهادة بحسب الشروط المعلنة.
وبحساب العائد عند مستوى 19.65%، فإن مبلغ 100 ألف جنيه يحقق عائدًا سنويًا نظريًا قدره 19.650 جنيهًا، أي نحو 1.637.50 جنيه شهريًا إذا ظلت النسبة عند مستواها طوال العام.
أما استثمار 500 ألف جنيه، فيعني عائدًا سنويًا نظريًا قدره 98.250 جنيهًا، أي نحو 8,187 جنيه شهريًا.
وتوفر الشهادة كذلك إمكانية الاسترداد بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الشراء، مع خضوع عملية الاسترداد المبكر للقواعد والشروط المحددة من البنك.
الشهادة البلاتينية من البنك الأهلي المصري
يدخل البنك الأهلي المصري بقوة في المنافسة من خلال الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير، والتي يصل سعر العائد الحالي عليها إلى 19.50% سنويًا مع صرف العائد شهريًا.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه ومضاعفاتها.
ويمثل انخفاض الحد الأدنى للشراء نقطة مهمة في هذه الشهادة، حيث يستطيع العميل الدخول في وعاء ادخاري بعائد متغير بمبلغ يبدأ من ألف جنيه فقط.
وعند احتساب العائد على أساس 19.50%، فإن كل 100 ألف جنيه تحقق عائدًا سنويًا نظريًا قدره 19.500 جنيه، أي نحو 1.625 جنيهًا شهريًا.
أما مبلغ 500 ألف جنيه، فيحقق عائدًا سنويًا نظريًا يبلغ 97.500 جنيه، بما يعادل 8.125 جنيهًا شهريًا.
وتظل هذه الحسابات مرتبطة بافتراض ثبات سعر العائد عند 19.50% طوال العام، وهو أمر غير مضمون في الشهادات ذات العائد المتغير.
شهادة بنك CIB.. عائد مرتبط بسعر الإيداع
يقدم البنك التجاري الدولي CIB شهادة ثلاثية ذات عائد متغير يصل حاليًا إلى 19.50% سنويًا، مع صرف العائد شهريًا.
وتبدأ قيمة شراء الشهادة من 1000 جنيه ومضاعفاتها، وتصل مدة الشهادة إلى 3 سنوات.
ويرتبط سعر العائد على الشهادة بسعر إيداع الليلة الواحدة لدى البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.50%، مع وجود حد أدنى للعائد وفق شروط الشهادة.
وتعني هذه الآلية أن سعر العائد يمكن أن يتحرك مستقبلًا مع تغير سعر الإيداع المرجعي، ولذلك فإن نسبة 19.50% الحالية لا تعني بالضرورة حصول العميل على النسبة نفسها طوال السنوات الثلاث.
وبالنسبة إلى استثمار 100 ألف جنيه عند عائد 19.50%، يبلغ العائد السنوي النظري 19.500 جنيه، أي 1.625 جنيه شهريًا.
وعند استثمار مليون جنيه في الشهادة، يصل العائد السنوي النظري إلى 195 ألف جنيه، أي متوسط 16.250 جنيهًا شهريًا، بشرط استمرار سعر العائد عند 19.50%.
شهادة سمارت من بنك QNB مصر
يدخل بنك QNB مصر ضمن قائمة أعلى الشهادات المتغيرة من خلال شهادة «سمارت» ذات العائد المتغير والصرف الشهري.
وتبلغ مدة الشهادة 3 سنوات، بينما يصل العائد الحالي إلى 19.50% سنويًا، وفقًا لسعر كوريدور الإيداع لدى البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.50%، مع وجود حد أدنى مضمون لسعر العائد يبلغ 17.25%.
ويبلغ الحد الأدنى لإصدار الشهادة 500 ألف جنيه لأول إصدار، مع إمكانية إصدارها بمضاعفات ألف جنيه.
وتختلف شهادة QNB عن بعض الشهادات الأخرى في القائمة من ناحية الحد الأدنى للشراء، إذ يحتاج العميل إلى 500 ألف جنيه لبدء الإصدار.
وعند استثمار 500 ألف جنيه بعائد حالي يبلغ 19.50%، يصل العائد السنوي النظري إلى 97.500 جنيه، بما يعادل 8.125 جنيه شهريًا.
أما استثمار مليون جنيه، فيحقق عند النسبة نفسها عائدًا سنويًا نظريًا يبلغ 195 ألف جنيه، أي نحو 16.250 جنيه شهريًا.
ويحتسب العائد اعتبارًا من يوم العمل التالي لتاريخ إصدار الشهادة، كما يتيح البنك إمكانية كسر الشهادة بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار وفقًا للشروط والأحكام المنظمة.
5 شهادات تقترب من حاجز الـ20%
وتكشف مقارنة الشهادات الخمس أن الفارق بين أعلى عائد وأقل عائد في القائمة لا يتجاوز 0.25 نقطة مئوية.
وتتصدر شهادة النخبة بعائد 19.75%، بفارق 0.10 نقطة مئوية فقط عن شهادة MID Plus البالغة 19.65%.
وتأتي بعد ذلك 3 شهادات متساوية عند مستوى 19.50%، وهي الشهادة البلاتينية من البنك الأهلي المصري، والشهادة الثلاثية المتغيرة من CIB، وشهادة سمارت من QNB مصر.
وبذلك يصل الفارق بين أعلى شهادة في القائمة، وهي 19.75%، والشهادات الثلاث التي تسجل 19.50% إلى 0.25 نقطة مئوية فقط.
100 ألف جنيه.. كم تحقق لصاحبها؟
عند استخدام مبلغ 100 ألف جنيه للمقارنة، وبافتراض ثبات أسعار العائد الحالية لمدة عام كامل، فإن الفروق بين الشهادات تبدو محدودة نسبيًا.
– في شهادة النخبة بعائد 19.75%، يبلغ العائد السنوي النظري 19.750 جنيهًا، أو نحو 1.646 جنيهًا شهريًا.
– في شهادة MID Plus بعائد 19.65%، يبلغ العائد السنوي النظري 19.650 جنيهًا، أو نحو 1.637.50 جنيه شهريًا.
– أما الشهادات التي تقدم 19.50%، فإن مبلغ 100 ألف جنيه يحقق عائدًا سنويًا نظريًا قدره 19.500 جنيه، أو نحو 1.625 جنيه شهريًا.
وهكذا يبلغ الفرق النظري بين أعلى شهادة وأقل الشهادات الثلاث في القائمة نحو 250 جنيهًا سنويًا فقط على كل 100 ألف جنيه، إذا ظلت أسعار العائد ثابتة طوال العام.
250 ألف جنيه.. العائد الشهري يقترب من 4 آلاف جنيه
وبالنسبة إلى العميل الذي يمتلك 250 ألف جنيه، فإن شهادة النخبة عند 19.75% تحقق عائدًا سنويًا نظريًا قدره 49.375 جنيهًا، بمتوسط شهري يبلغ نحو 4,114.58 جنيه.
وفي شهادة MID Plus عند 19.65%، يبلغ العائد السنوي النظري 49.125 جنيهًا، بمتوسط شهري يصل إلى 4,093.75 جنيه.
أما عند عائد 19.50%، فيصل العائد السنوي النظري على 250 ألف جنيه إلى 48.750 جنيهًا، بمتوسط شهري يبلغ 4,062.50 جنيه.
ويظهر من ذلك أن الفارق بين أعلى وأدنى عائد في القائمة لا يتجاوز نحو 52 جنيهًا شهريًا على استثمار قدره 250 ألف جنيه، عند افتراض ثبات أسعار العائد.
500 ألف جنيه.. أكثر من 8 آلاف جنيه شهريًا
ويرتفع العائد بصورة أكبر مع زيادة قيمة المدخرات.
فعند استثمار 500 ألف جنيه في شهادة النخبة بعائد 19.75%، يبلغ العائد السنوي النظري 98.750 جنيهًا، بمتوسط شهري يصل إلى نحو 8,229.17 جنيه.
وفي شهادة MID Plus بعائد 19.65%، يبلغ العائد السنوي النظري 98.250 جنيهًا، أي نحو 8,187.50 جنيه شهريًا.
أما الشهادات الثلاث التي يبلغ عائدها الحالي 19.50%، فيصل العائد السنوي النظري على 500 ألف جنيه إلى 97.500 جنيه، بمتوسط شهري قدره 8.125 جنيهًا.
وتكشف هذه الحسابات أن فارق العائد بين الشهادات لا يعني بالضرورة فارقًا كبيرًا في الدخل الشهري، خصوصًا بالنسبة للمبالغ المتوسطة.
عائد المليون جنيه
وعند استثمار مليون جنيه، يبلغ العائد السنوي النظري في شهادة النخبة عند 19.75% نحو 197.500 جنيه، بمتوسط شهري يبلغ 16,458.33 جنيه.
أما شهادة MID Plus بعائد 19.65%، فتمنح نظريًا عائدًا سنويًا يبلغ 196.500 جنيه، بمتوسط شهري 16.375 جنيهًا.
وبالنسبة للشهادات الثلاث ذات العائد الحالي البالغ 19.50%، يصل العائد السنوي النظري إلى 195 ألف جنيه، بمتوسط شهري يبلغ 16.250 جنيهًا.
وبالتالي، فإن الفرق بين شهادة النخبة وشهادات العائد 19.50% يبلغ نظريًا 2.500 جنيه سنويًا على كل مليون جنيه، إذا ظلت الأسعار ثابتة.
التعليقات